駿景

退休規劃篇
「錢不是萬能，但沒錢卻萬萬不能」這句話套用在退休生活的規劃上再貼切不過了，
不管退休後是要過著深居簡出的田園生活、服務人群的義工生活、全球走透透的逍遙人生，
亦或是要趕搭正興起的海外長住旅遊，
生活上的食衣住行育樂幾乎沒有一樣能與錢脫離得了關係。
而面對長達2、30年的退休生活，到底該準備多少銀子才能幸福退休呢？(216期)500萬元僅能夠1個人過很基本的退休生活
到底該準備多少錢才夠維持退休後的基本生活呢？
如果用主計處統計的家庭收支金額來算，94年台灣地區平均每戶的支出是88萬8,670元，
除上平均每戶人口數3.42，則可算出國人平均每年的支出是25萬9,845元，
若以20年的退休生活來算，則一個人必須準備519萬6,900元（259,845元×20年＝5,196,900元）；
如果住的是高物價的台北市，則年平均支出達38萬5,890元，
20年的退休生活就須準備771萬7,800元。
規劃退休的4大保險商品
坊間投資理財工具五花八門，最適合用來籌措退休金的是哪一種呢？
銀行定存、股票投資、購買基金，還是安排保險呢？
退休理財規劃的重點應在於「長期儲蓄」、「風險管理」、「有效獲利」與「專款專用」，
而在國人較常採用的各種退休理財工具中（詳表1），
保險因具有強迫儲蓄、身故保障，並保有保單預定利率基本收益等功能，
與退休規劃所強調的「保本」及「穩健獲利」兩大基本原則較相符。
因此，近年來保險商品已逐漸成為民眾退休計畫中不可或缺的一環。
　主打退休訴求的3大壽險商品
在國內以退休養老為訴求的保險商品中，「分紅養老保險」算是最元老級的了，
從名稱就直接冠上「養老」二字便可看出，而業務員在幫客戶做保險規劃時，
對養老保險功能的認知也都是以為保戶儲存退休金之用，只是再加上滿期前的死亡保障。
目前市場上以退休為訴求的壽險商品有分紅儲蓄壽險、
利變型壽險或萬能壽險、還本型或年金給付型終身險。　
活得越久領得越多的年金保險
在利率下滑，高預定利率儲蓄險已消失，投資型商品又得承擔虧損風險情況下，
具有利率固定、保證期數且活得越久、領得越多特性的年金險商品，
相當適合作為退休規劃，因此近年來壽險公司的年金險商品也逐漸熱賣。
為退休創造無限可能的投資型保險
在市場利率持續低迷，銀行一年定期存款利率僅約2.2％，94年通貨膨脹率卻有2.3％，
若想靠把錢存在銀行來累積退休金，恐怕還可能愈存錢愈薄。
因此，投資型保單投資績效雖然是保戶自負盈虧，但若不是即將要退休、
無法承受任何風險的人都可利用投資型保單連結標的組合，
創造獲得較高投資報酬率的機會，即使只高一個百分比，
經過長時間加上複利效果，期末累積金額差距就相當可觀。
　建構退休醫療防護網的4大健康保險
退休後隨著年齡增長，身體機能逐漸退化，不但讓人感嘆身體愈來愈不中用，
甚至還極可能有慢性病、癌症的病魔找上門。生了病若能及早治療還不打緊，
最怕的是不幸遭病魔纏身又沒有經濟能力負荷醫療費、看護費等。
不論是用投資型保險、年金險或是壽險規劃退休生活累積退休金，
都只是在準備理財帳戶，大多數人往往容易忽略掉醫療帳戶夠不夠的問題。
而保險市場上醫療險商品琳瑯滿目，
哪些才適合用來建置退休後的醫療保障防護網？
較為常見的包括終身醫療險、終身防癌險、
重大疾病險與長期看護險都可做為退休後健康的後盾。